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2019消費金融風云榜 十年消費金融重塑行業

發布時間:2020-01-19 15:45:56 已有: 人閱讀

  中國市場的魅力在于廣闊的空間和無限的可能,而消費金融行業十年的發展恰好印證了這一點。2009年8月13日,原銀監會發布《消費金融公司試點管理辦法》,首次啟動消費金融公司試點審批工作,消費金融作為新發力點走入公眾視野。

  在政策和市場的積極推動下,近年來,中國消費金融規模增長迅速、信貸結構不斷優化,消費金融服務邊界不斷擴大,逐漸形成以銀行、消費金融公司和開展消費金融服務的互聯網公司,面向不同群體的多層次消費金融服務體系,以及專注消費金融科技服務的公司。

  《投資者網》發現, 目前從整體來看,中國的消費金融市場競爭格局仍較為分散,尚未形成壟斷的局面。傳統金融、持牌機構、互聯網等在消費金融領域均有較為領先的優勢企業,并各具特色,各有所長,而大數據、人工智能、物聯網和區塊鏈等科技應用也在幫助行業重塑價值。

  按照國家金融與發展實驗室發布《2019年中國消費金融發展報告》顯示,目前我國消費金融獲得率偏低,仍有近40%成年人從未獲得過消費金融服務,消費金融獲得率遠低于發達國家(80%以上)。消費金融存有巨大發展空間無疑,但結構的變化也十分明顯。

  根據央行日前發布的《2019年第四季度城鎮儲戶問卷調查報告》,當季傾向于“更多消費”的居民占28%,較上季上升0.3個百分點。被問及未來3個月準備增加支出的項目時,居民選擇比例由高到低排序為:教育(28.9%)、旅游(28.3%)、醫療保健(27.5%)、大額商品(21.3%)、購房(20.7%)、社交文化和娛樂(18.2%)、保險(15.5%)。

  這些消費金融體在快速發展之中,最終會通向何方?給金融業、商業甚至整個社會帶來怎樣顛覆性的重構結果?

  消費金融核心是純信用。按照央行《中國區域金融運行報告(2018)》定義,廣義上消費金融“既包括傳統商業銀行向消費者發放的住房按揭、汽車、信用卡和其他等,以及持牌消費金融公司向消費者提供的家裝貸、購物分期等,也包括新興的互聯網消費金融,其往往基于網上購物等消費場景,為消費者提供線上購物分期服務”。

  廣泛的內涵某種程度上注定了消費金融的復雜性,以小額、分散為原則,消費金融為在傳統金融機構中難以獲得信貸支持的廣大中低收入客群服務,在促進消費升級、科技普惠和社會轉型中發揮著積極的作用,但也因信息失衡和發展失速被鉆過空子。

  從萌芽到歡騰再到調整,龐大的消費金融需求和留白的市場在互聯網助推下飛速發展,有過一段瘋狂的日子,有幸在監管的主動處置和風險化解下,迎來了合規的下半場。

  2019年,由互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治小組下發“175號文”稱,除部分嚴格合規的網貸機構外,引導現金貸和P2P公司轉型為網絡小貸、助貸機構或為持牌資產管理機構導流,消費金融的參與主體日趨明確。

  銀行作為最早開展消費金融業務和第一大消費金融服務提供方,從信用卡到網上銀行,為消費者提供種類較為齊全的金融服務和產品,其所展現的是傳統的力量,基于歷史習慣,其通常保守,要求高、流程長、場景有限、創新不足,但在互聯網的沖擊下,銀行開始改變。

  以2009年平安銀行推出的國內消費金融市場上最早的普惠型純信用產品之一的“新一貸”為例,作為平安銀行消費金融業務的“三駕馬車”之一,十年來,平安銀行的“新一貸”一方面圍繞個人客戶合理的消費融資需求,豐富消費金融服務場景;另一方面通過多元化產品策略,提高服務普惠金融的能力。針對小微型企業主、個體工商業主的資金需求特點,著力簡化流程,提升業務辦理時效和線上化體驗,持續加大對小微企業客戶的扶持力度。

  與此同時,信用卡的不斷自我革新仍活躍在大部分消費場景中。數據顯示,截至2019年9月底,商業銀行信用卡信貸余額達到7.42萬億元,占比高達77.93%。依托強大的資金實力及風控體系,商業銀行以信用卡為發力點,占據大部分市場規模。

  其次是消費金融公司。作為專業領域持牌金融機構和商業銀行的補充,消費金融公司作為一個全新的切入點,不僅能夠突破地域限制,擴大市場份額,也更利于客群的下沉和創新。

  截至2019年9月底,中國共27家消費金融公司獲批,24家開業。其中,銀行控股或參股的消費金融公司占比超過8成,銀行股東成為持牌消費金融公司中的主力軍,其余還包括零售企業、信托、外資和資產管理公司。同期,根據中銀協報告,我國消費金融公司資產規模4938億元,余額4604億元,累計服務客戶超過1億人次。

  此外,對牌照的爭奪仍在繼續。2019年,百度通過度小滿、阿里通過微博曲線布局,小米、平安相繼獲批成立消費金融公司,消費金融牌照也再掀。

  當然,不容忽視的還有提供消費金融服務的互聯網巨頭們。以金融科技公司為代表,依托技術優勢和垂直化消費場景,或自立民營銀行,或與金融機構合作助貸,背靠完善線上電商生態的螞蟻金服和京東數科在消費金融領域仍有著舉足輕重的地位。

  毋庸置疑,而今消費金融布局滲透進了線上線下的方方面面?萍枷蛏,上升到云端,用技術穿透數據;客戶下沉,下沉到三四線,用深度擴展疆域。消費金融的演進除了技術,還有生態,自建場景與合作相結合,劍指多層次多元化的消費金融服務。

  線上極致如微眾銀行,沒有任何線下網點,僅憑線小時不間斷服務,微眾銀行就連接了超過1億有效客戶數,其微粒貸具有“無抵押、無擔保,循環授信、隨借隨還”等特點,讓客戶“隨時可得、按需”,在實現盈利的同時,保證了良好的資產質量。

  2018年年末,微眾銀行全年營收超100億元,凈利潤約25億元,同比增長71%。微粒貸預授信用戶超1億,累計發放金額超萬億元,平均單筆8000元,平均借款周期47天,超過七成的客戶支付利息在100元以內,并為超過820萬人無征信記錄的用戶放貸。

  而事實上,微粒貸背后的聯合更像是消費助貸。公開資料顯示,目前,微眾銀行已與超過50家銀行達成聯合放貸合作協議,其中,既包括中國進出口銀行、郵儲銀行等政策性銀行和國有大型銀行,也包括浦發、興業、華夏等股份制銀行,當然數量最多的還是城商行。

  對此,有機構統計稱,微眾銀行的消費體量超過了工行、農行、建行等國有銀行巨頭,在股份制銀行里,甚至超過招商銀行,跟平安銀行比肩。

  一般而言,銀行的零售信貸和信用卡業務,主要覆蓋資質最優的客戶群體;而消費金融公司主要面向中低端的長尾客群,具有年輕、穩定和中低收入的特征,且年齡趨向更年輕。

  蘇寧消費金融數據顯示,在蘇寧易購分期購物的用戶中,80后、90后用戶合計占比超過70%,其中80后占比32.4%,90后占比41.2%,90后超越80后成為分期購物主力人群。同時,在海爾消費金融發布《2018消費金融報告》中顯示,90后用戶占比超過 50%。

  尤其是隨著消費金融的深化,從一、二線城市到中小城市,甚至農村地區,下沉市場也被越來越多的消費金融專業人士所看好。數據顯示,我國三線以下城市、縣鎮與農村的人口規模將近10億,堪比美國總人口的三倍。尼爾森發布的《中國消費者信心指數報告》顯示,客戶群體越下沉其消費信心越強烈,其中三線城市和農村地區消費信心最高。

  對此,京東數科副總裁、首席經濟學家沈建光日前認為,隨著低線城市人口遷移頻率逐漸升高和遷移人口收入的快速增長,“下沉消費市場”已釋放出巨大的消費潛力,成為拉動中國消費和經濟增長的重要引擎。

  根據《基于京東大數據的中國消費市場研究報告》,低線級城市的增速快于高線級城市的增速,四五線城市的消費總額增速領跑其他線級城市,顯示出下沉市場具有較大的消費潛力。大量高購買力人口從高線往低線城市遷移提升了低線城市的消費質量和消費結構。

  消費金融的本質是風控,但核心手段發生了變化。在數字時代,要以技術去追求效率與風險的平衡,各公司都充分運用云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等先進金融科技,不斷強化金融風控,提供一體化解決方案,甚至自建系統。

  消費金融要面臨海量的數據和復雜的場景,對數字風控的要求極高,為此,各家消費金融主體開始了作戰系統和作戰技術的“軍備競賽”,技術更新日新月異。

  走出自己的舒適區。銀行方面,以招商銀行為代表,對標互聯網公司,在“移動優先”策略和MAU“北極星指標”的牽引下,招商銀行通過“內建平臺、外拓場景、流量經營”,全面推進數字化的融入和轉型,構建全產品、全渠道、全客群“三全”服務體系。

  繼零售客戶數(含信用卡)、兩大APP用戶數、個人儲蓄賬戶數破億之后,2019年9月,招商銀行手機銀行App用戶數正式突破1億,成為首家App用戶破億的股份制商業銀行,跨越了第四個億級零售指標,與一線互聯網企業同臺競技。

  而后來者居上,招聯金融在老牌消費金融人海戰術面前,選擇了高難度的“空戰”,通過科技驅動創新,率先打造純線上、輕運營的互聯網消費金融經營模式,并構建“5+1”核心能力,即注重體驗的多場景產品設計能力、大數據構建專業化的運營能力、高效實時的風險控制能力、快速響應的IT支撐能力、基于“四化”的營運服務能力和智能化的貸后管理能力。

  數據顯示,2019年上半年,招聯金融實現營業收入約46.06億元,同比增長51.5%;實現凈利潤約7.1億元,同比增長17.5%;總資產規模約為766.35億元,同比增長26.1%。截至2019年8月,公司注冊用戶突破9000萬戶。資產質量較好,不良率遠低于行業平均水平;主要業務指標持續居于同業第一梯隊水平。

  相似地,馬上金融對研發核心戰略實施“9年計劃”,在收入占比上,第一個3年投入3%,第二個3年投入5%,第三個 3年投入8%。截至目前,馬上金融累計研發投入超8億元,自主研發700余套技術系統,并轉化應用,設計風控、營銷獲客、客服等多個領域。

  與此同時,多家消費金融服務主體轉向技術共享與輸出,例如螞蟻金融、微眾銀行、馬上消費金融、南京銀行等主體,均不同程度地提出過開放平臺的戰略,向同業或相關公司輸出智能風控、智能客服、智能貸后管理、智能聯絡中心、識別、金融云平臺等科技能力,提供解決方案,聯合創新。

  而作為消費金融的集大成者,螞蟻金服還發起了《消費金融機構社會責任倡議》,倡議包括授信克制、利率適當、數據安全、貸后管理文明、持牌經營、獨立風控和拒絕兜底7個方面的內容,主張正本清源,建設健康的消費金融環境。

  回顧走過的十年,消費金融的創新模式極大地激發了市場潛力,降低了服務門檻,通過移動支付、大數據等技術,為我國數億“信用白戶”建立數字信用,突破了傳統信貸模式的瓶頸,提升了整體消費金融的獲得率,但也面臨企業能力不齊、產品同質化嚴重、多業務風險重疊等潛在挑戰,在市場上非法放貸主體不斷被出清后,如何重塑行業,打開新的市場空間,業內認為,在多元化生態日趨規范和征信體系不斷成熟的過程中,消費金融未來日漸清晰。(思維財經出品)■

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